بیمه های مسئولیت عمومی
بشر در طول تاریخ سعی کرده است که با نیل به عدالت اجتماعی، فراهم کردن زندگی مسالمت آمیز و تنظیم روابط و حقوق اجتماعی افراد جامعه، قوانین و مقررات مدنی و کیفری در جامعه وضع کند. همواره در جریان کار و فعالیت افراد، بنگاهها و سازمان ها شاهد آن هستیم که خسارت های متعددی به اشخاص ثالث اعم از خسارت های بدنی و مالی وارد می شود.
جبران این زیان ها حتی اگر به صورت غیر عمد ایجاد شده باشد ( ناشی از خطا و اشتباه) مطابق قانون مسئولیت مدنی مصوب هفتم اردیبهشت ماه یکهزار و سیصدو سی و نه شمسی بر عهده عامل به وجود آورنده زیان است. اصولا انجام گرفتن امور بر طبق وظایف و تعهدات تعریف شده و تقویت فرهنگ مسئولیت پذیری سبب رشد و ارتقای فرهنگی جوامع می شود. در این رابطه شرکت بیمه نوین با طراحی و ارائه انواع بیمه های متنوع مسئولیت در ایجاد نظم اجتماعی، تامین حرفه ای مشاغل و فعالیت ها، جبران زیان های مالی و جانی وارد بر اشخاص ثالث و از همه مهمتر در حل مسالمت آمیز اختلافات افراد بدون مراجعه و طرح دعاوی در محاکم قضایی نقش اساسی را ایفاد نماید.
بیمه های مسئولیت، یکی از رشته های اصلی بیمه است و در کنار بیمه های اموال و اشخاص قرار دارد. بر این اساس، موضوع این نوع بیمه ، زیان وارد به اشخاص ثالث در هردو بخش خسارت های مالی و غرامت های بدنی که ناشی از فعل یا ترک فعل غیر عمد بیمه گذاران باشد را جبران می نماید.
بیمه های مسئولیت به بخش ها و زیر بخش های ذیل تقسیم بندی می شود.
- بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان
این بیمه نامه صدمات بدنی( جبران هزینه های پزشکی ،دیه فوت و نقص عضو) وارد به کارکنان را که ناشی از مسئولیت مدنی کارفرمایان و پیمانکاران باشد، تحت پوشش قرار می دهد انواع آن عبارتند از :
- بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان ساختمانی
- بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان پروژه های عمرانی
- بیمه مسئولیت مدنی در برابر کارکنان کارخانه ها، واحدهای تولیدی، خدماتی ، بازرگانی
- بیمه مسئولیت مدنی عمومی
این بیمه خسارت های بدنی و مالی که در اجرای فعالیت بیمه گذار به اشخاص ثالث وارد گردد و ناشی از مسئولیت مدنی بیمه گذار باشد را زیر پوشش قرار می دهد . انواع آن عبارتند از :
- بیمه مسئولیت مدنی ناشی از آتش سوزی، انفجار و ترکیدگی لوله آب
- بیمه مسئولیت مدنی ناشی از اجرای عملیات ساختمانی
- بیمه مسئولیت مدنی جامع(C G L)
- بیمه مسئولیت مدنی ناشی از اجرای پروژه های آب ، برق، نفت و گاز،فاضلاب، مخابرات و ….
- بیمه مسئولیت مدنی موسسات انتقال نیرو( آب، برق، نفت و گاز، فاضلاب، مخابرات و…)
- بیمه مسئولیت مدنی شهرداری ها
- بیمه مسئولیت مدنی ناشی از نصب و نگهداری تابلو های تبلیغاتی
- بیمه مسئولیت مدنی ناشی از نصب، سرویس و نگهداری آسانسور
- بیمه مسئولیت مدنی تعمیرگاه ها و پارکینگ های خودرو
- بیمه مسئولیت مدیران واحدهای اقامتی
- بیمه مسئولیت ناشی از آتش سوزی
- بیمه مسئولیت مدنی حرفه ای
این بیمه مسئولیت مدنی اشخاص حقیقی و حقوقی را که ناشی از فعالیت حرفه ای آنان در قبال خدمات گیرندگان است،زیر پوشش قرار می دهد.انواع آن عبارتند از:
- بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان،پیرا پزشکان و مدیران فنی بیمارستان ها، کلینیک ها و درمانگاه ها
- بیمه مسئولیت حرفه ای مهندسان طراح،محاسب و ناظر ساختمان
- بیمه مسئولیت حرفه ای وکلای رسمی دادگستری
- بیمه مسئولیت حرفه ای مدیران استخرها و ناجیان غریق مجموعه های ورزشی، شهربازی ها و مکان های تفریحی و سینماها
- بیمه مسئولیت حرفه ای مدیران رستوران ها، هتلداران، استراحتگاه های ساحلی
- بیمه مسئولیت حرفه ای مدیران بنگاه های مسافرتی(تورهای سیاحتی و زیارتی) و مسئولان اردوهای دانش آموزی و دانشجویی
- بیمه مسئولیت حرفه ای مدیران مراکز آموزشی و مهد کودک ها
- بیمه مسئولیت حرفه ای نگهبانان مسلح بانک ها، شکارچیان و محیط بانان
- بیمه مسئولیت قراردادی
به طور معمول، دو طرف یک قرارداد می کوشند تعهدهای خود را به بهترین شکل انجام دهند،اما گاهی وقوع حوادث غیر قابل پیش بینی موجب زیان مالی یک طرف قرارداد می گردد. این بیمه خسارت های مالی ناشی از مسئولیت قراردادی بیمه گذار در قبال طرف دیگر قرارداد را زیر پوشش قرار می دهد. این نوع بیمه برای انواع قراردادهای حمل و نقل داخلی و بین المللی در قبال گیرنده کالا از جمله قراداد های زیر قابل ارائه است:
- بیمه مسئولیت مدنی شرکت های حمل و نقل جاده ای (داخلی)
- بیمه مسئولیت مدنی شرکت های حمل و نقل بین المللی جاده ای بر اساس شرایط کنواسیون سی ام آر
- بیمه مسئولیت مدنی شرکت های حمل و نقل بین المللی بر اساس شرایط بارنامه فیاتا
- بیمه مسئولیت مدنی شرکت های حمل و نقل بینالمللی کالا از طریق هوایی( داخلی و خارجی)
- بیمه مسئولیت حمل و نقل ریلی( راه آهن)
- بیمه مسئولیت مستاجر در برابر موجر
- بیمه مسئولیت پیمانکاران در برابر صاحبکاران مطابق مفاد قرارداد منعقده
- بیمه مسئولیت مدنی تولید کنندگان و فروشندگان کالا و خدمات به علاوه تضمین کیفیت کالا و خدمات
این بیمه خسارت های مالی و یا بدنی و مالی ناشی از نقص کالای تولید و فروخته شده ( دارای استاندارد) به مصرف کننده و اشخاص ثالث را که ناشی از مسئولیت مدنی بیمه گذار باشد، تحت پوشش قرار می دهد.
این نوع بیمه در دو بخش از ( خدمات گارانتی) و بیمه (مسئولیت تبعی ناشی از محصول) عرضه می شود.
انواع آن عبارتند از :
- بیمه مسئولیت و تضمین کیفیت انواع ماشین ها و لوازم خانگی، صنعتی و کشاورزی
- بیمه مسئولیت و تضمین کیفیت انواع مصالح ساختمانی
- بیمه مسئولیت و تضمین کیفیت لوله های پلی اتیلن
- بیمه مسئولیت نصب و تضمین کیفیت سیستم های گاز سوز خودرو
- بیمه مسئولیت عایق های رطوبتی
- بیمه لوله ها و اتصالات پلی اتیلن و پروپیلن
- بیمه طرح های مخصوص
این بیمه ها در مواردی صادر می شود که ماهیتا موضوع جدید بوده و با عنوان طرح های مخصوص از آنها یاد می شود.پوشش های بیمه ای قابل ارائه در طرح های مخصوص مالی، جانی و اشخاص ثالث است.
ازجمله می توان به موارد ذیر اشاره کرد:
- بیمه تضمین شرکت های حمل و نقل بین المللی برای ترانزیت داخلی کالا در برابر گمرک
- بیمه تضمین شرکته ای حمل نقل بینالمللی برای ترانزیت خارجی کالا در برابر گمرک
- بیمه تضمین ورود و خروج موقت خودرو در برابر گمرک
- بیمه اسب های مسابقه
- بیمه گلخانه
- بیمه های اعتباری
معامله اعتباری یعنی سیستمی که کالا یا خدمات بدون استفاده از پرداخت مستقیم مورد داد و ستد قرار می گرد.چنین سیستمی با ریسک های متعددی از قبیل دریافت وجه در آینده مواجه خواهد بود که می تواند یک بنگاه اقتصادی را با خطر ورشکستگی مواجه نماید. در این راستا بنگاه های اقتصادی می توانند چنین ریسکی را درقالب پوشش های اعتباری به شرکت های بیمه واگذار نمایند.
می توان گفت که اعتبار در اصل روغن موتور تجارت می باشدو بیمه های اعتباری تسهیل کننده روابط تجاری و اقتصادی، انتقال کالا و یا خدمات بین افراد می باشد. در دنیای امروز فوش اعتباری یکی از پر رونق ترین روش های بازرگانی شناخته شده است.
در این نوع فروش، خریدار در ازای دریافت کالا یا خدمات کالا یا خدمات از فروشنده پرداخت وجه آن را در تاریخ معینی تعهد می کند و فروشنده نیز برای وصول به موقع مطالبات خود،درصدد تامین امنیت دریافت مطالبات خود می باشد.بنابراین فروشنده ریسک عدم وصول مطالبات را با دریافت بیمه اعتباری به بیمه گر منتقل می نماید.این روش فروش ،درکشورهای توسعه یافتهو پیشرفته که از ثبات اقتصادی و اجتماعی نسبی نیز برخوردارند رایج است. بیمه های اعتباری خسارت های مالی بیمه گذاران که ناشی از عملیات مالی و پولی وام گیرندگان است را تحت پوشش قرار می دهد. شرایط این نوع بیمه نامه ها بر مبنای آئین نامه شماره ۵۱ مصوب شورای عالی بیمه می باشد.
بانک ها و موسسات مالی و اعتباری دارای مجوز فعالیت از بانک مرکزی جمهوری اسلامی،بنگاه های اقتصادی که در معرض خطر عدم باز پرداخت اقساط تسهیلات مالی و یا فروش اقساطی قرار دارند می توانند عدم وصول مطالبات ( اقساط) خود را با شرایط این بیمه نامه ، بیمه کنند.